Siguiendo con la serie de artículos donde estamos revisando los últimos cambios regulatorios que están sucediendo en la región latinoamericana en materia de prevención de fraude y otras actualizaciones relevantes en el sistema de pagos, hoy hablaremos de Colombia y la Circular Reglamentaria Externa DSP-465 sobre la Interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI).

Bre-B

El Banco de la República se encuentra coordinando la implementación de Bre-B, el nuevo sistema para la interoperabilidad de los SPBVI que estará operativo en Colombia en 2025. Bre-B está llamado a revolucionar el sistema de pagos colombiano de una forma similar a la que ya lo hizo PIX en Brasil en términos de inclusión financiera, aceptación de pagos en comercios y apertura del sistema financiero a nuevos servicios que incorporarán estás capacidades.

Actualmente, más del 70% de las transacciones se hacen en efectivo en Colombia y, con la implementación de Bre-B, se espera integrar a una parte de la población que en la actualidad depende de este tipo de transacciones, fomentando la digitalización y abriendo una gran área de oportunidad de innovación en el mundo de pagos digitales del pais.

Bre-B pretende abrir el sistema financiero colombiano, complementando los sistemas tecnológicos para pagos en tiempo real ya existentes de Transfiya de ACH Colombia; Código QR interoperable de Redeban; y Visionamos del Banco Cooperativo Central y otras 12 Cooperativas, aportando importantes capacidades al sistema financiero colombiano:

  • Interoperabilidad. Los usuarios podrán realizar y recibir transferencias de dinero independientemente de la entidad a la que pertenezcan.
  • Disponibilidad e inmediatez: Bre-B está disponible en cualquier momento del día, todos los días de la semana, y los pagos se realizarán en cuestión de segundos.
  • Accesibilidad: Los usuarios podrán utilizar una variedad de identificadores para operar entre personas o con comercios, lo que el banco de la República ha denominado “llaves” o mediante código QR. Las “llaves” pueden ser:
    • Número de identificación.
    • Número de teléfono móvil.
    • Dirección de correo electrónico.
    • Código alfanumérico generado por la entidad bancaria.
    • Identificador de comercio.

La circular menciona que “El valor máximo de cada Orden de Pago y/o Transferencia de Fondos Inmediata será equivalente en moneda legal corriente a mil (1.000) Unidades de Valor Básico – UVB”, lo que equivale aproximadamente a $2,500 USD, aunque los usuarios tendrán la capacidad de establecer un valor menor o un límite en volumen de transacciones si así lo consideran.

Perspectiva de fraude

Cada vez que se produce un avance que facilita el movimiento de dinero para usuarios y comercios, inevitablemente y de forma paralela, se crea una nueva oportunidad para el crimen financiero.

La capacidad de mover dinero de forma instantánea a cualquier hora del día los 365 días del año, no solo es atractivo para un ecosistema financiero que lo demanda, también lo es para los defraudadores, que añaden un nuevo canal de acción para ejecutar sus actividades delictivas.

Ya sea para realizar fraudes no autorizados por el usuario o estafas donde el cliente es engañado para mover su dinero a cuentas controladas por delincuentes, hay varios modus operandi utilizados por los criminales que incorporarán un nuevo medio, más efectivo para según que contextos, para conseguir su propósito. De hecho, la nueva regulación implementada hace pocas semanas en el Reino Unido va dirigida específicamente a casos de estafas ocurridos en la red de pagos instantáneos del pais “Faster Payments”, con características similares a Bre-B.

De la misma forma, esas mismas capacidades también son sugerentes para perpetrar actividades relacionadas con el lavado de dinero: desde el movimiento entre cuentas mula para complicar la trazabilidad de los fondos con procedencia ilícita, hasta esquemas delictivos de colusión que involucran comercios y que son más relevantes desde el punto de vista de entidades adquirentes, o técnicas de cash-out, donde los delincuentes convierten el dinero negro dinero en efectivo o en bienes de consumo, consiguiendo así concluir el proceso de lavado de dinero.

¿Qué dice la circular sobre fraude?

Este proyecto de regulación define un marco de seguridad para proteger a los consumidores y fomentar la confianza en el sistema de pagos instantáneos.

Establece las obligaciones de las Entidades Administradoras de Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (EASPBVI) en materia de prevención y gestión de riesgos de fraude, mencionando que debe contar con controles y reglas que minimicen los riesgos.

Además, otorga a las EASPBVI la potestad de diseñas estrategias de prevención que involucren el bloqueo de las llaves de los clientes en escenarios de riesgo de fraude.

También se menciona que el Banco de la República es el encargado de definir los lineamientos operativos que las EASPBVI deberán seguir en casos fraude y los procedimientos de devolución por fraude, incluyendo los plazos para su devolución.

¿Cómo puede ayudar Featurespace?

En el ADN de Featurespace están sus modelos analíticos que ofrecen el mejor rendimiento en la detección tanto de fraudes no autorizados, como de estafas, más difíciles de detectar y cada vez más comunes y variadas, donde los defraudadores utilizan técnicas de ingeniería social y son los propios usuarios los que, engañados, transfieren su dinero a cuentas controladas por los delincuentes. Recientemente, Featurespace ha demostrado esta efectividad en el Reino Unido en una prueba de concepto realizada con Pay.UK, la entidad que procesa todas las transacciones de pagos inmediatos (Faster Payments) del pais.

Además de sus modelos analíticos, ARIC Risk Hub de Featurespace, ofrece capacidades adicionales que permiten, por ejemplo, diseñar estrategias de comunicación con el cliente u orquestar información en tiempo real para la toma de decisiones, lo que permite optimizar los procesos operativos y mejorar la experiencia de usuario.

En definitiva, la adopción de ARIC Risk Hub, no solo beneficia a los actores del sistema financiero de Colombia, también genera confianza entre los consumidores, favoreciendo la adopción de los nuevos servicios de pago digitales y ayuda a las entidades a innovar y a cumplir con los requerimientos regulatorios.

A continuación, un ejemplo de como ARIC Risk Hub se alinea con las demandas normativas: